שאלות ותשובות

ישנם יתרונות רבים לכך אך גם חסרונות אפשריים. יש לבחון את כל השיקולים ולהבין לאיזה צד נוטה הכף. ברוב המקרים היתרונות עולים על החסרונות אך גם יש מקרים הפוכים.
ראשית, אציין שכאשר מבקשים לקבל קצבה בזמן של המשך עבודה, יש להגביל את גובה הקצבה לקצבה פטורה ממס ולא יותר. אחרת משלמים מס מיותר על הפנסיה.

היתרונות עיקריים:
מיקסום הערך הכלכלי של הטבת המס מסוג פטור ממס על קצבה המזכה, משום שההטבה תינתן למשך שנים רבות יותר. לבעלי צבירה פנסיונית גבוהה היתרון יכול להיות שווה הרבה מאוד כסף.
יצירת אפשרות לפטור ממס על מענקי פרישה עתידיים שאינו פוגע בפטור ממס על הקצבה/פנסיה. יתרון שיכול להיות שווה הרבה מאוד כסף. קבלת פנסיה שנים רבות יותר. הגדלת ההכנסה החודשית.

חסרונות עיקריים:
כל דחייה בקבלת קצבה ראשונה תגדיל את גובה הקצבה העתידית האפשרית.
הן לאור מקדמי קצבה שמשתנים בהתאם לגיל והן לאור תשואה פטורה ממס שממשיכה להצטבר.
לכן דחייה תאפשר קבלת קצבה גבוהה יותר בעתיד והקדמת הקצבה תקטין את הקצבה העתידית האפשרית.
חסרון גדול יכול להיות גם כאשר מממשים קצבה בפוליסה וותיקה מבטיחות תשואה כאשר מימוש הקצבה מבטל את היתרון הגדול של המשך הנאה מתשואה מסובסדת פטורה ממס.

ומה עושים ?
יש לקבל החלטה בעניין רק לאחר הבנה מעמיקה של מלוא המשמעויות וההשלכות של ההחלטה. זאת, בהתאם לנתונים האישיים של הפורש. יש לראות סימולציות עם כל אפשרויות הפרישה המחשבות את הערך הכלכלי של כל אפשרות.
נשמח לעזור לכם בכך.

כידוע, בקרנות פנסיה וותיקות, בכל שנה צובר העמית פנסיה בגובה 2% מהשכר באופן שלאחר 35 שנות וותק הוא מגיע לצבירת 70% פנסיה שזה שיעור הפנסיה המקסימלי שניתן לצבור.
מכאן ואילך, המשך תשלומים לקרן הפנסיה הוותיקה לא יגדיל את שיעור הפנסיה אך עשוי להשפיע על השכר הקובע לפנסיה בהתאם לשיטת הממוצעים שחלה על הקרן.

כמו כן, המשך התשלומים יצטבר לטובת מענק שנים עודפות בהתאם לכללים שחלים על הקרן.
אם המשך התשלומים יגדיל את השכר הקובע באופן שהערך הכלכלי של הגדלת הפנסיה בתוספת מענק השנים העודפות יהיה גבוה מאלטרנטיבות אחרות האפשריות, עדיף להמשך להפקיד בקרן.

אם לא, אז עדיף להפסיק את ההפרשות לקרן הוותיקה ולהפריש במקום לחסכון פנסיוני אחר. ישנן גם אפשרויות להקטנת שכר מבוטח בקרן שגם אותן יש לבחון. יש לבחון גם את ההשלכות גם בהיבטי הכיסויים הביטוחים. רק לאחר בדיקה אקטוארית של כל האפשרויות ניתן לקבל החלטה.
נשמח לעזור לכם בכך.